Vzhledem k větší nedůvěře na trhu však nebudou dostupné pro každého. A často nebudou pokrývat 100 % kupní ceny nemovitosti.

Např. při koupi bytu 2+1 v současné době ušetříte klidně 250.000 Kč. Nastala tedy vhodná doba ke koupi? Ano i ne. Pokud disponujete dostatečným množstvím volných finančních prostředků, tak je pro Vás vhodná příležitost během následujících týdnů až měsíců. Situace se nijak rychle měnit nebude.

Pokud jste s pořízením bydlení dlouho dobu čekali, pak zkuste ještě počkat. Vzhledem k celkové nejistotě jak na finančním, realitním tak i pracovním trhu můžete být nemile překvapeni. Pořízení bydlení v této době je riskantní, pokud nemáte stále zaměstnání s dlouhodobější perspektivou.

Hlavním poskytovatelem jsou bankovní domy a to prostřednictvím bankovních poboček nebo různých hypotečních center.

Další variantou je hypoteční makléř. Dobrý hypoteční makléř by měl znát produkty všech společností na trhu. Měl by mít přehled o parametrech produktů a po analyzování Vaší finanční a životní situace fundovaně poradit.

Hypoteční makléř Vám může ušetřit spoustu času i peníze. Ale. Ale hypoteční makléř si musí taktéž vydělat, takže nemáte jistotu, zda vybral nejlépe pro Vás nebo pro sebe.

Pro českého zájemce o hypotéku může být možná na první pohled situace na americkém trhu hypoték banální, ale díky globální provázanosti trhu má velký význam. Problém se týká především rizikovějších hypoték, přesto může mít dopad na celý realitní a bankovní sektor a především ochotu půjčovat finanční prostředky.

Výsledek? Zvýšení cen. V současné době panuje na trhu “hypoteční a realitní bublina”. Hypotéky jsou stále poměrně snadno dostupné + reality dostatečně atraktivní. Vede to k překotnému nákupu bytů, domů a pozemků.

Jak to dopadne s českým trhem?

Osobně doporučuji vynechat prostředníky ve formě různých finančních poradců, osobních finančních asistentů apod. Je zřejmé, že ve finále pracují pro stejnou banku, jakou chcete Vy a nejedná se tedy o podvodníky (ve většině případů), ale jejich hlavních cílem je PRODAT. Vnutí Vám tedy cokoliv. Jejich zaměstnavatelé je honorují dle dosažených výsledků. A jsou školeni v komunikačních, prezentačních a vyjednávacích dovednostech. Umí Vás přesvědčit, že pro Vás dělají to nejlepší.

Pokud oni mohou jednat s bankami a získat lepší podmínky, pak můžete i Vy.

Smlouvat můžete jak o výši úrokové sazby, tak o výši nejrůznějších zvýhodnění. Stejně tak nemusíte přistupovat na několikanásobné zajišťování úvěru, které vás bude o mnoho více zatěžovat.

Viz např. článek na Aktuálně.

I když si to málokdo připustí, je možné, že Vám například komplikace v zaměstnání nedovolí hypotéku splácet. Je dobré se proti této události dobře pojistit. Banka či jiný ústav, který s Vámi sjednává hypotéku, Vám pojištění samozřejmě nabídne. Nicméně zkuste se poohlédnout i jinde, nebo si vyjednejte lepší podmínky.

Vždycky můžete vyjednávat!

Finanční weby jsou v současné době plné informací o hypotečních úvěrech a nabízí taktéž různé hypoteční kalkulačky pro výpočet jeho splátek. Jaký je ovšem postup výpočtu splátky hypotečního úvěru?

Anuita = konstantní splátka

Hypoteční úvěr je řazen mezi úvěry, které jsou spláceny stejnými splátkami, neboli tzv. anuitami. Výše této anuity je u hypotečního úvěru konstantní v rámci tzv. fixačního období úrokové sazby (období, kdy je úroková sazba hypotečního úvěru neměnná). Pokud je úroková sazba fixována na 5 let, výše anuity je po tuto dobu konstantní. Po 5 letech se na základě nesplacené části úvěru, výše nové úrokové sazby a zbytkové doby do splatnosti hypotečního úvěru vypočítá výše nové anuity pro další zvolené fixační období. Toto se opakuje až do konce splatnosti úvěru, pokud tedy není tento úvěr splacen předčasně apod.

Anuita = úmor + úrok

Splátka hypotečního úvěru, která je v drtivé většině případů měsíční, se skládá ze součtu jejich následujících dvou částí:

• úmorová část, neboli zkráceně úmor – tato část splátky představuje postupné splácení zapůjčené částky. Z toho plyne, že součet úmorové části ve všech splátkách úvěru je roven zapůjčené částce, neboli výši poskytnutého úvěru.
• úroková část, neboli zkráceně úrok – tato část splátky představuje úrok za období od předchozí splátky (měsíc), který je závislý na nesplacené výši úvěru v tomto období a úrokové sazbě přizpůsobené formátu úrokovacího období (měsíční úroková sazba).

Pro anuitní splácení úvěru je typické, že v průběhu doby splácení narůstá v anuitě úmorová část splátky a klesá její úroková část. U hypotečního úvěru je tak typické, že v prvních letech splácíte především úroky a hodnota vašeho dluhu klesá mnohem pomaleji než ke konci splácení tohoto úvěru.

Dle následující vzorce lze po dosazení hodnot příslušných proměnných kvantifikovat splátku hypotečního úvěru. Tento vzorec předpokládá, že splátka hypotečního úvěru bude placena na konci každého měsíce. V případě splátky úvěru na začátku či v průběhu měsíce by byl výpočet drobným způsobem upraven.

kde: a = výše měsíční splátky úvěru (anuity); D = výše poskytnutého úvěru; r = měsíční úroková sazba v relativním vyjádření; v = diskontní faktor = 1/(1+r); n = celkový počet měsíců splácení hypotečního úvěru.

Na praktickém příkladě

Vypočtěte měsíční splátku hypotečního úvěru ve výši 1 000 000 Kč, který má být splacen za 15 let při úrokové sazbě 5,16 % p. a.

Jelikož se jedná o měsíční splátky, úrokovací období = měsíc. Je tedy nutno přizpůsobit proměnné r a n měsíčnímu úrokovacímu období, tedy: r = 5,16 % p. a. = 0,43 % p. m.; v = 1/(1+0,0043); n = 180 úrokovacích období (měsíčních splátek).

Měsíční splátka uvedeného hypotečního úvěru bude činit 7 992 Kč.

Pokud by byla uvažována i existence fixačního období úrokové sazby úvěru (dejme tomu 3 roky), vypočtená splátka by platila pro toto fixační období, to znamená pro prvních 36 splátek tohoto úvěru. Výše měsíční splátky pro další fixační období s novou úrokovou sazbou by byla opět vypočtena dle výše uvedeného vztahu, ovšem proměnná D by se rovnala nesplacené části úvěru po úhradě všech předchozích splátek a proměnná n by se rovnala zůstatku počtu úrokovacích období splácení úvěru (zůstatku počtu splátek).

Nesplacená část uvedeného úvěru po prvních 36 splátkách se při využití určitého elementárního vztahu rovná cca 856 599 Kč a do konce splácení úvěru by zbývá uhradit 144 splátek (180-36). Pokud bude následující fixační období úrokové sazby úvěru trvat např. 5 let při úrokové sazbě 5,40 % p. a. (což odpovídá 0,45 % p. m.), bude měsíční splátka úvěru v tomto 5letém období činit:

Výše uvedený postup bude poté aplikován pro všechny následující fixačního období až do konce splácení úvěru.

Hypoteční kalkulačka

V sekci Kalkulačky či přímo pod následující odkazem vám finanční server FinExpert.cz přináší v rámci webového rozhraní novou hypoteční kalkulačku. Pro předplatitele měsíčníku Osobní finance bude tato kalkulačka k dispozici i ve formátu MS Excel. Tato kalkulačka vám nejenom kvantifikuje splátku hypotečního úvěru, ale stanoví i dobu splácení hypotečního úvěru (počet měsíců), po kterou byste museli hypoteční úvěr splácet na základě vámi zadané výše splátky.

Odkaz na kalkulačku.

Via: Finexpert

Úroky by podle odhadů odborníků měly stoupnout zhruba o 0,5%.

Také poklesne množství peněz, které si majitelé hypoték budou moci odečíst od daní.